什么叫银行信用卡系统风险？

信用卡风险广义上是指，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。

狭义上是指，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。

信用卡风险的种类

1、来源于持卡人的风险：

一是持卡人恶意透支。

二是持卡人谎称未收到货物。

三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。

四是利用信用卡透支金额发放高利贷。

2、来源于商家的风险：

一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。

二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

3、来源于第三方的风险：

一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。

二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。

三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。

四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。

五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。

六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消一费或取现，使银行蒙受损失。

4、来源于商业银行的风险：

商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费;或擅自超越权限，套取大额现金;或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。

信用卡风险产生的主要因素

造成信用卡风险的主要原因信用卡风险是一种普遍的客观现象，无处不在，无时不有，不以人的意志为转移。导致信用卡风险形成的原因主要有以下几点：

(一)缺乏一个良好的社会信用体系.公民个人资信控制处于无序状态

良好的信用是市场秩序的根本保障，也是信用卡业务发展的重要灵魂。一方面银行是讲究信用的，另一方面也要求持卡人都必须讲究信用。但是有成千上万向银行申领信用卡的公民是否都具有信用呢?目前，社会上缺乏一个良好的社会信用体系，还没有一个类似控制个人资信状况的咨询机构可供银行选择，银行在发展持卡人的过程中，仅能依凭证件或向申领人单位、派出所咨询，而冒领人单位和公安机关的派出所对个人的资信情况也不甚了解。在这样的情况下，发卡银行在发卡过程中，不能不带有一定的盲目性，从而给居心不良者以可乘之机。

(二)欺诈成本低廉，法律打击失之过宽

我国先后出台了一系列相关的制度、办法，对规范信用卡业务、抑制信用卡风险发挥了积极的作用，但目前尚缺乏全面、系统、细致的法律、法规。仅于1995年6月，全国人大常委会通过的<关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定>，对信用卡欺诈作了规定，但还有待在实践中进一步完善，加以具体化、定量化。因此，建立和健全信用卡适用法律十分必要，它是防范信用卡风险的内在因素和第一道防线。